은퇴 준비, 더 이상 미룰 수 없다면 'ISA'부터 만드세요

 "재테크 해야 하는데...", "은퇴 준비 시작해야지..." 머릿속으로만 수십 번 되뇌지 않으셨나요? 저 역시 그랬습니다. 월급은 통장을 스쳐 지나가고, 주변에서 주식이나 펀드로 돈을 벌었다는 소식을 들으면 마음만 조급해졌죠. 수많은 정보 속에서 허우적대다 제가 내린 결론은 단 하나였습니다. "일단 ISA 계좌부터 만들자."

 

솔직히 말씀드리면, ISA는 투자를 잘 아는 사람만을 위한 상품이 아닙고 오히려 이제 막 재테크를 시작하려는 분들, 혹은 저처럼 안정적으로 미래를 준비하고 싶은 평범한 직장인에게 정부가 주는 '치트키'에 가깝습니다. 왜 제가 이렇게까지 강조하는지, 제 경험을 녹여 쉽고 명확하게 알려드릴게요.

 

1. ISA로 세금, 이만큼 아낄 수 있다고? (feat. ISA 사용 후기)

제가 ISA를 만들고 가장 크게 체감한 것은 '세금'이었습니다. 똑같이 100만 원을 벌어도, 일반 계좌와 ISA 계좌에서 내 손에 들어오는 돈은 다르더군요.

복잡한 세금 용어에 머리 아프셨다면, 이것만 기억하세요.

ISA 핵심 혜택1: 수익 200만 원까지 '세금 0원'

ISA 계좌에서 발생한 이자와 배당소득은 200만 원까지 세금을 전혀 내지 않습니다. (연봉이 5,000만 원 이하인 분들은 '서민형'으로 가입이 가능하고, 400만 원까지 비과세 혜택을 받으니 대상이 되는지 꼭 확인해보세요!)

ISA 핵심 혜택2: 초과 수익도 세율 할인

비과세 한도를 넘는 수익에 대해서도 원래 내야 할 세금(15.4%)의 절반 수준인 9.9%만 냅니다.

ISA 핵심 혜택3: 세금 폭탄 방지턱, '분리과세'

ISA에서 아무리 많은 돈을 벌어도 다른 금융소득과 합산하지 않습니다. 덕분에 건강보험료 인상 걱정이나 금융소득 종합과세를 피할 수 있는데 이 부분은 은퇴 시점이 되면 가장 좋은 혜택 중 하나로 생각될 것입니다.

ISA 핵심 혜택4: 가장 합리적인 '손익통산'

제가 ISA를 사랑하는 가장 큰 이유입니다. 여러 상품에 투자하다 보면 이익을 보는 곳도, 손해를 보는 곳도 생기죠. 일반 계좌는 손해는 나 몰라라 하고 이익 본 금액에만 꼬박꼬박 세금을 매깁니다. 하지만 ISA는 계좌 내의 모든 이익과 손실을 합산해서 최종적으로 남은 '순수익'에 대해서만 세금을 부과합니다. 손절매의 아픔을 조금이나마 덜어주는 고마운 존재입니다.

 

2. 어떤 ISA를 골라야 할까?

저의 '원픽'은 이겁니다 ISA를 만들기로 결심했다면, 세 가지 선택지 앞에서 고민하게 됩니다. 은행이나 증권사에 가면 "어떤 유형으로 만드시겠어요?"라고 물어보는데 제 경험상, 대부분의 투자자에게는 정답이 정해져 있습니다.

ISA 3가지 유형, 간단 비교

신탁형	이 상품, 저 상품 담아주세요"라고 내가 직접 지정하면, 금융사가 운용만 해주는 방식. 주로 예금처럼 안정적인 상품을 담을 때 씁니다.
일임형	알아서 잘 굴려주세요"라고 모든 걸 금융 전문가에게 맡기는 방식. 편하지만 수수료가 가장 비쌉니다.
중개형	(강력 추천!) 내가 직접 주식, 채권, 펀드, ETF 등 원하는 상품을 사고팔며 자유롭게 운용하는 방식입니다.

 

저는 망설임 없이 **'중개형 ISA'**를 선택했습니다. 국내 주식에 직접 투자하며 비과세 혜택을 누릴 수 있고, 무엇보다 불필요한 수수료가 거의 없기 때문입니다. 내 돈을 내가 직접 굴리면서 절세 혜택까지 최대로 챙길 수 있으니, 선택하지 않을 이유가 없었죠. 특별히 누군가에게 모든 걸 맡기고 싶다는 생각이 아니라면, 무조건 '중개형'으로 시작하시는 것을 추천합니다.

 

3. 지금 ISA를 당장 만들어야 하는 진짜 이유

"아직 투자금도 없는데, 나중에 만들면 안 될까?" 이 질문에 대한 제 대답은 항상 "아니요, 지금 당장 만드세요"입니다. ISA는 가지고 있는 것만으로도 미래에 강력한 무기가 됩니다.. '시간'이라는 무기를 활용하여 미리 만들면 좋은 '꿀팁'입니다.

ISA 납입 한도는 이월 가능

ISA는 1년에 2,000만 원까지 넣을 수 있습니다. 만약 올해 계좌만 만들어두고 돈을 못 넣었다? 괜찮습니다. 그 한도는 사라지지 않고 내년으로 넘어가서, 내년에는 총 4,000만 원을 넣을 수 있게 됩니다.

 

즉, 계좌를 만든 시점부터 납입 한도가 차곡차곡 쌓이는 것이죠.

 

ISA는 3년마다 비과세 혜택 리셋

3년의 의무 기간을 채우면 계좌를 해지하고 비과세 혜택을 받을 수 있습니다. 그리고 다시 새 ISA에 가입해서 이 혜택을 계속 이어 나가는, 이른바 'ISA 풍차 돌리기'가 가능합니다. 하루라도 빨리 시작해야 이 주기를 더 여러 번 돌릴 수 있겠죠?

ISA 미래 혜택 선점

지금도 논의되고 있듯이, 앞으로 ISA의 납입 한도와 세금 혜택은 더 좋아질 가능성이 높습니다. 이런 혜택은 보통 기존 가입자에게도 동일하게 적용됩니다. 남들이 그때 가서 부랴부랴 만들 때, 우리는 이미 만들어 둔 계좌로 유유히 혜택을 누리면 됩니다.

 

투자는 결국 시간과의 싸움입니다. 당장 여유 자금이 없어도 괜찮습니다. 일단 만들어두고 소액이라도 투자하는 습관을 들이는 것이 중요합니다.

 

스마트폰으로 10분이면 충분하니, 더 이상 미루지 마세요.

 

당신의 안정된 노후를 위한 가장 쉽고 확실한 첫걸음이 될 것이라 확신합니다.

 

2025.06.28 - [투자 세계] - 절세 계좌 3대장: 연금저축, IRP, 그리고 ISA 뽀개기

절세 계좌 3대장: 연금저축, IRP, 그리고 ISA 뽀개기